¿Quieres saber qué cubre el seguro obligatorio del coche? ¿Es suficiente para estar protegido? ¡Analizamos las coberturas básicas y te contamos cuáles son las garantías complementarias que pueden venirte muy bien para ampliar la protección de tu vehículo! ¡Te contamos todo sobre esta cuestión aquí!
¿Qué es el seguro obligatorio de un coche?
El seguro de responsabilidad civil de suscripción obligatoria, al que llamamos habitualmente seguro obligatorio, es un producto asegurador cuya contratación es imprescindible por ley para toda aquella persona que disponga de un vehículo particular a su nombre, independientemente de la frecuencia con la que lo utilice.
Luego veremos en profundidad qué cubre el seguro obligatorio del coche, pero os avanzamos que incluye únicamente las coberturas básicas para poder desplazarse con el mismo.
¿Por qué contratar un seguro de coche obligatorio?
La obligatoriedad de su contratación no es caprichosa, pues sirve principalmente para proteger al resto de conductores, peatones yvehículos. Profundizaremos un poco más en qué incluye el seguro obligatorio de coche-y en sus exclusiones– con el fin de comprender mejor su razón de ser.
¿Qué cubre el seguro obligatorio de un vehículo según la ley?
La ley obliga a la contratación de un seguro si se dispone de vehículo personal. Vamos a ver más en profundidad qué cubre el seguro obligatorio de coche según exige la normativa.
Normativa sobre el seguro obligatorio de automóviles
Todo vehículo a motor que tenga estacionamiento habitual en España tiene por ley la obligación de estar asegurado -aunque sólo sea mediante la cobertura mínima del seguro de responsabilidad civil de suscripción obligatoria- incluso en el caso de que estuviera siempre estacionado y no le diéramos uso.
Un coche tiene estacionamiento habitual en España cuando dispone de matrícula española, su usuario está domiciliado en nuestro país o pese a no estar matriculado lleve un distintivo o placa que indique que ha sido expedido aquí.
Sanciones por no tener seguro obligatorio
Infringir la norma y circular con un coche sin seguro obligatorio puede suponer una multa de entre 600 y 3.000 euros en función del tipo de vehículo, la gravedad de los hechos y la posible situación de reincidencia, además de la inmovilización del automóvil.
Coberturas del seguro obligatorio de coche
Vamos a ver qué cubre el seguro obligatorio de automóviles, el más básico dentro de los productos de este sector asegurador.
Responsabilidad civil frente a terceros
Este seguro tiene como razón de ser la cobertura de la responsabilidad civil del conductor frente a terceros. Y ese concepto no sólo se refiere a los daños a otras personas, sino al resto de vehículos e incluso al mobiliario público.
Cobertura en caso de accidentes
El seguro, por muy básico que sea, debe hacerse cargo de la reparación económica de los daños que pueda causar un conductor con motivo de un accidente de circulación.
Daños a personas y bienes
El seguro facilita que los afectados reciban su correspondiente indemnización por los daños causados; y no sólo los peatones o quienes viajasen en otro coche, sino el resto de ocupantes del propio vehículo.
Como avanzamos antes también ampara los daños provocados en la vía pública, como por ejemplo una señal de tráfico destrozada o un cristal roto de un establecimiento a pie de calle, y debe indemnizar por ellos si es el caso.
Límites de indemnización
La cuantía de las indemnizaciones, aún resultando muy amplia, no es ilimitada pues cuenta con unos márgenes económicos. La normativa española establece una responsabilidad de hasta 70 millones de euros por siniestro en el caso de los daños personales y de hasta 15 millones en lo que respecta a los daños en bienes, los ocasionados a animales o cosas.
La cobertura de responsabilidad civil voluntaria, contratable de forma opcional en los seguros a terceros, permite ampliar los límites monetarios para ambos tipos de riesgos, personales y materiales, y resulta de utilidad cuando la cuantía máxima exigida por ley es insuficiente para poder reparar el daño causado o las obligaciones legales derivadas del mismo.
¿Qué no cubre el seguro obligatorio de coche?
Para conocer qué cubre el seguro obligatorio de un vehículo ayuda también saber en qué situaciones no lo hace. Nos referimos a las famosas exclusiones, que en algunos casos resultan evidentes, pero en otros no lo son tanto.
Antes citábamos que el seguro a terceros contempla también los daños a los ocupantes del vehículo que causa un accidente, pero en cambio no se hace cargo de los causados a sus bienes en el caso de parientes cercanos al conductor, familiares de hasta un tercer grado de consanguinidad.
Existen varios supuestos más en los que no cubre el seguro obligatorio de coche al conductor – como, por cierto, tampoco lo haría un seguro a todo riesgo-: si éste ha provocado un accidente en estado de embriaguez o bajo los efectos de cualquier droga, si ha realizado modificaciones ilegales en el vehículo o si ha efectuado cualquier cambio importante que no se haya comunicado.
En estos casos la compañía de seguros se hará cargo en un primer lugar de la indemnización a los perjudicados, pero posteriormente repercutirá el coste a la persona asegurada amparada en el derecho de repetición. Ello evita que paguen justos por pecadores mientras se mantiene el resarcimiento a la parte perjudicada.
Imaginemos, por último, que tenemos un siniestro con un vehículo que circula sin seguro. En este caso, al no existir compañía de seguros que cubra los daños causados intervendría el Consorcio de Compensación de Seguros,que se haría cargo de resarcir a los perjudicados y luego se encargaría de exigir al conductor el importe de las indemnizaciones abonadas.
¿Es suficiente el seguro obligatorio del coche?
El seguro básico del coche es el necesario para circular, pero su cobertura podría ser insuficiente en muchos casos, como ahora veremos.
¿En qué situaciones podrías necesitar más cobertura?
Podría necesitarse una cobertura mucho más amplia en el caso de que el coche responsable del accidente hubiera quedado dañado, desde las lunas a la carrocería, el sistema eléctrico o el motor. Y también si hubiese resultado herido o lesionado el propio conductor del vehículo que ha sido declarado culpable del accidente.
Riesgos no cubiertos por el seguro obligatorio
Por lo que vimos en el apartado anterior, generalmente quedan fuera de la protección del seguro obligatorio los daños personales del conductor y los daños materiales sufridos por su vehículo.
La buena noticia es que el seguro básico puede ampliarse hasta donde llegue la imaginación, disponiéndose de las coberturas que el asegurado sienta que necesita para estar suficientemente protegido: daños del conductor, rotura de lunas, incendio, robo, coche de sustitución y un largo etcétera. Hay muchos tipos de seguros de coche entre los que escoger.
Coberturas adicionales a considerar en tu seguro de coche
Seguro a todo riesgo
El seguro a todo riesgo es un auténtico todoterreno; es decir, dispone de coberturas que pueden responder ante prácticamente cualquier situación. Por lo menos, el seguro a todo riesgo de GENERALI: responsabilidad civil ampliada, defensa jurídica, reclamación de daños, rotura de lunas, incendio, robo, indemnizaciones en caso de fallecimiento o invalidez del conductor, daños al coche por colisión con animales, pérdida total, daños del vehículo …
De cualquier manera, si se contrata un seguro a todo riesgo hay que tener claro qué cubre y qué no, pues no todos los productos aseguradores ofrecen las mismas coberturas. Obviamente, generalmente cuantos más servicios ofrezca más caro será el seguro, siendo éste uno de los principales condicionantes del precio del mismo.
Cobertura por robo, incendio y vandalismo
De acuerdo con las estadísticas y estudios realizados sobre valoración del riesgo los robos de vehículos son bastante habituales, así como los daños por vandalismo; y los incendios, siendo menos frecuentes, pueden causar un gran daño al coche, incluso llegando a dejarlo inservible.
Así que puede venir muy bien una cobertura que responda ante ese tipo de casos, proporcionando soluciones por medio de indemnizaciones e incluso en caso de pérdida total del vehículo (cuando el precio de reparación de los daños es superior incluso al valor del propio coche).
Cobertura de asistencia en carretera
La cobertura de asistencia en carretera es otra garantía muy importante en los seguros de coche, por no decir imprescindible; ¿quién no ha tenido alguna vez que detener su auto a causa de alguna avería o accidente? En esa clase de situaciones el seguro puede proveer de un servicio de grúa que se encargue de la reparación in situ del daño o remolque el vehículo hasta un taller especializado.
Seguro de ocupantes
Un seguro puede encargarse también de la cobertura del resto de ocupantes del vehículo, así como de la del conductor, en caso de que hayan sufrido daños físicos. De ese modo todos los viajeros del coche tienen cubiertas situaciones como la asistencia sanitaria, la incapacidad e incluso el fallecimiento por medio de diferentes garantías e indemnizaciones.
