¿Por qué sube el precio del seguro de salud? Tramos de edad y otros factores

La edad es un factor de mucha importancia en los seguros de salud, pues entre otras cosas suele influir en el precio de tu seguro, una cuestión importante para ti como cliente que vamos a analizar en profundidad en este post. Además interfieren otros factores en el precio de un seguro de salud, variables que te conviene también conocer. ¡Aquí tienes toda la información que necesitas!    

Importancia de la edad en los seguros de salud

La importancia de la edad es crucial en los seguros de salud, pues es un factor que va indisolublemente unido al factor riesgo; por regla general los jóvenes tienen una mayor probabilidad de estar sanos y fuertes y por tanto una menor necesidad de requerir atención o asistencia médica, mientras que a medida que cumplimos años vamos volviéndonos más frágiles.

Cierto es que esta ley no se cumple siempre a rajatabla, pues existen personas de avanzada edad que presentan una salud estupenda y rara vez necesitan acudir a profesionales médicos, mientras que otros, con menos años, son débiles, cuentan con un estado físico delicado o contraen enfermedades con facilidad; o tienen la mala suerte de haber sufrido un accidente o una lesión. Y eso por no hablar de la salud mental, que hay que cuidar más que nunca en estos tiempos complejos y en ocasiones puede requerir de apoyo profesional externo, sea uno joven o no.

Relación de la edad y los seguros de salud

Simplificando el esquema, la ecuación se presenta sencilla: a más edad, más fragilidad y por tanto mayor necesidad de requerir asistencia con frecuencia. Por eso la contratación de un seguro de salud se va encareciendo a medida que nos hacemos mayores, porque nuestra atención suele requerir un coste mucho más elevado. La excepción a esa norma es el caso de los recién nacidos, pues en el primer año de vida el riesgo es también alto y la atención debe ser permanente.

Cuáles son los tramos de edad en el seguro de salud

Ya no está tan claro cuáles son los tramos de edad en el seguro de salud, pues en la actualidad muchas aseguradoras lo que hacen es, si acaso, realizar una subida gradual año a año excepto que hayan llegado a algún otro tipo de acuerdo con el cliente. Pero es cierto que a más joven se es, más barato suele salir el seguro, sobre todo para los jóvenes de entre 20 y 30 años. A partir de los 40 se empiezan a encarecer, incrementándose a partir de los 50 y especialmente a los 60.

Muchas aseguradoras ponen el tope para la contratación de un seguro del ramo en los 65-70 años, aunque siempre se pueda estudiar cada caso particular y decidir suscribir una póliza de salud a una persona de más edad si se dan las circunstancias. Obviamente los mayores que quieren contratar un seguro de salud se encuentran con unos precios elevados en la prima que deben pagar.

¿Qué hacer? Es complicado, pero existen opciones en caso de que no se quiera abonar un precio demasiado alto por la cobertura de un seguro privado. Por ejemplo, si se ha sido cliente del producto de salud de otra aseguradora; o si se suscribe un seguro de cuadro médico con copagos, lo que reduciría el precio base aunque tendría el riesgo de un alto incremento; o si se contrata una póliza sin hospitalización.

Precios del seguro de salud por tramo de edad

Ya hemos visto que aunque los tramos de edad en los seguros de salud no suelen ya aplicarse, el factor tiempo es esencial a la hora de determinar el precio. El coste de una póliza de salud se incrementa, escojamos la aseguradora que escojamos, para los asegurados de mayor edad.

Si un joven decide suscribir un seguro de asistencia sanitaria con cuadro médico, puede disponer de cobertura por unos 50 euros al mes. Si hablamos de una persona mayor, en torno a los 60-65 años, en el mejor de los casos deberá abonar el doble de esta cantidad por cada mensualidad. Y habrá que fijarse muy bien en las condiciones del contrato de seguro, porque siendo el precio importante no es ni mucho menos el único factor a tener en cuenta.

Por último, puede que la compañía decida incrementar el precio de tu seguro basada en que has cambiado no de tramo de edad, sino de edad, y por tanto se incrementa el riesgo, aunque debe comunicarte siempre con la debida antelación ese cambio en las condiciones (dos meses antes de que finalice cada periodo de contrato).

¿Por qué otros factores sube el precio en los seguros de salud?

Existen otros factores que pueden dar pie a ese incremento del coste de una póliza médica. Los vemos:

IPC

Los seguros de salud pueden incrementar su prima en una renovación por otros aspectos, entre otros a causa de un incremento en el IPC, el Índice de Precios al Consumo, que determina lo que se llama de manera coloquial el precio de la vida y que suele elevarse progresivamente.

Un mayor coste puede desembocar también en un incremento del de los servicios médicos que ofrece una aseguradora, impulsado por el efecto dominó del alza en los precios del resto de sectores, tanto en lo que se refiere a los productos como a los servicios.

Patologías

Las patologías previas son un factor clave, tanto que en algunas ocasiones podrían incluso hacer que una compañía decidiese no cubrir a un cliente, limitase su acceso a algunas de las garantías o calculase una prima mayor que para alguien que no padeciera determinada enfermedad preexistente.

En caso de que el cliente contrajera una determinada enfermedad, la aseguradora podría también decidirse a aumentar la prima a pagar de cara a la próxima renovación. Generali, en cambio, nunca cobra una sobreprima por esta causa

Otras razones

Por supuesto, el precio de un seguro podría subir si el cliente decidiese disponer de una garantía adicional, incrementar las prestaciones que le brinda la aseguradora o cambiar de zona geográfica. O la subida puede deberse a una mejora en los servicios disponibles para el asegurado, bien a causa de una especialidad o servicio que se haya incluido, la modernización de los centros o la ampliación del cuadro médico asociado a la compañía de seguros.

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¿La compañía notifica en caso de subida de precio del seguro de salud?

Ya sabemos por qué sube el precio del seguro de salud, pero… ¿la aseguradora ha de avisar de ese incremento a sus clientes? Debe hacerlo por ley, por lo menos con dos meses de antelación a la conclusión del periodo en curso.

Si no lo notifica a su asegurado la subida en el precio de la póliza o no lo hace con el suficiente margen de tiempo, el cliente podría rescindir su contrato sin preavisarlo con el mes de antelación que también establece la legislación.